天有不測風雲，雖然大家可能有穩定工作，甚至有些朋友已經買房，但當扛著龐大的房貸、車貸，甚至創業的朋友有固定的貸款，但突然遇上家人急需醫療費時，您會如何處理呢？這時，負債整合，就會是一個很有幫助的方式！以下將會介紹負債整合是什麼？並且介紹負債整合的相關細節，希望對有債務需求的您有幫助！
面對債務怎麼辦？
面對債務可能很多人都會很恐慌，但這時您需要採取一些措施來解決這個問題。
- 首先，您需要對債務進行精確的清算和分類。您需要清楚地了解自己的債務狀況，包括借款金額、利率、償還期限等信息。這樣可以幫助您掌握債務的總體情況，並為下一步的處理提供依據。
- 其次，您需要採取適當的債務清償措施。根據您的債務情況，您可以選擇不同的債務清償方式，例如借貸融資、债務重組、債務整合等。這些措施可以幫助您減輕債務負擔，提高償還能力，並有效地清償債務。
- 最後，您需要建立健康的財務管理風氣，在日常生活中，您需要注意控制開支。
為什麼要做負債整合？
負債整合的意思，就是將信用卡、信貸、房貸、車貸等各種高利率貸款的負債，全部整合到同一間銀行集中繳款，透過辦理低利貸款的方式，降低每月的利息及月付金來還清債務。
由於債務整合的目的是「借低還高」，所以透過將小額的多筆借款，都集中到少數單位，也可以談到比較好的利息，讓債務人減輕債務壓力過於龐大的負擔！
什麼是負債整合？
債務整合又稱為整合負債，透過上述的介紹，就是將手上所有債務整合到1~2 個地方，並向該單位申請一筆額度大、且利率低的貸款，藉此先把利率較高的負債還清，降低整體負債的貸款利息與月付金，此後也只須向1~2 個單位還款，不僅統一還款日期與單位，更能減輕還款負擔。
負債整合相關法律介紹：《消費者債務清理條例》
《消費者債務清理條例》簡稱消債條例，希望在協助民眾迅速清理債務的同時，也能兼顧債權人的權益。根據《消費者債務清理條例》，債務協商共分成兩個階段：
- 前置協商程序／債務清理調解
- 更生程序／清算程序
前置協商程序介紹
前置協商作法就是債務人名下所有無擔保債務，透過與銀行協商利率最低為0利率，還款時間最長為180期，每個月十號繳款給最大債權銀行即可，這就是所謂前置協商，也是『整合負債』的另外一種演變作法
前置協商申請有哪些規定呢？
雖然申請前置協商會是一個很好的方式，但如果您想申請前置協商，會有許多條件的限制：
- 積欠金融機構無擔保債務（信用卡、現金卡、信貸……等）可以申請前置協商
- 不能申請前置協商：若是積欠金融機構是有擔保品（房貸或車貸）則不能申請前置協商，一般民間債務也不能申請債務協商
- 申辦前置協商需要約三個月
- 五年內有當過負責人且月營業額超過新台幣20萬者不能申請前置協商
- 金融機構無擔保債務超過1200萬不能申請前置協商。
前置協商失敗：進入更生程序或清算程序
若前置協商不成立則透過法院裁定更生程序或清算程序，這兩種方式也可歸屬於整合負債方式，其實整合負債說穿了都是將債務人名下的所有債務統一處理，達到能維持生活亦能如期還債的方法；不管是選擇哪一種方案來整合負債，只要能處理好債務問題，都是最好的方式。
負債整合信用瑕疵怎麼辦？
如果是申請個別協商、前置協商或債務協商 ，雖然會嚴重影響信用評分，但至少仍有還款意願，只要債務清償完畢，一年後還是有機會再貸款。 另外，支票存款戶一年內發生退票，未經辦理清償註記達三張，就會被票據交換所即通報其為拒絕往來戶。
整合負債的方式可透過哪些方式進行？
常見負債整合，可以透過房屋或個人信用評等方式來進行，而其相關利率分別如下：
- 房貸方式：整合負債利率通常較優，約為 2-3%
- 信貸方式：整合負債利率會比較高，約在6-10%
如果總負債比或月付金額較高，建議採用信貸或房貸方式整合負債，藉由專業及動用關係資源找出適合方案來整合負債。
負債整合申請步驟有哪些？
申請整合負債，通常會經過以下的 5 個步驟：
- 選擇申辦金融機構
- 填寫申請書
- 準備財產及收入相關證明
- 向金融機構提出申請
- 等待通知結果
而審核時間的長短會因貸款種類不同而異，例如房貸通常會需要較長的等待時間， 這部份可以直接詢問申辦單位。
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什麼人可以做整合負債？
申請負債整合的條件有很多，但先分享怎樣的人，會適合做負債整合呢？通常是以下兩個項目的人，會比較適合做整合負債。
- 月繳款額度超過月收入 40%-50% 以上
- 負債多為信用卡、現金卡、信貸等多重債務，僅繳循環利息者。
申請負債整合條件有哪些？
在申辦負債整合前，可以先簡單評估一下自己相關條件是否符合：有穩定收入、已經年滿20歲、負債比在月薪的22倍以內、信用評分高於平均值。如果有達成以上條件，申請負債整合時，才會比較容易。
- 是否有穩定收入
由於銀行貸款時，利率的高低取決於個人的還款能力與信用狀況，因此貸款人的職業、收入、在職年資、負債、聯徵紀錄等都是銀行考量的因素。
而銀行當然希望客戶在貸款期間能夠按時繳款，若職業及收入穩定的話，自然很容易過件。不管申請任何貸款，最好在職時間能滿半年以上，並在申辦時檢附薪資或財力證明，才有機會贏得銀行的信任。
- 是否已經年滿20歲
因為貸款屬於民事行為，若未滿20歲則不具備完全行為能力，所簽署的文件不具備法律效益，因此，債務整合的條件是申辦人必須年滿20歲或未滿18歲但已婚者才能申請。
- 負債比必須在月薪的22倍以內
負債比計算公式：「無擔保負債／月收入」
金管會規定，無抵押品的貸款不能超過申請人月收入的22倍，如超過這個比例，就容易被視為高風險客群，因此銀行也常以此當作婉拒的理由。
申請負債整合的原則是不能超過月薪的22倍，假設您月薪是3萬元，本身負債已經有50萬，那就只剩約16萬（3萬x22倍-50萬）可以貸款。
- 信用評分不能低於平均值
信用分數的高低，關鍵在於下列6項因素：- 聯徵信用查詢紀錄：近期聯徵查詢次數越頻繁，代表有迫切的資金需求，信用評分會越低
- 往年信用歷史長短：使用信用卡及貸款時間的長短，越早有與銀行打交道，越早有歷史信用紀錄，則信用分數越高
- 延遲繳款紀錄：一年內延遲次數愈多，信用分數越低
- 個人負債狀況：負債總額越高，信用分數愈低
- 使用循環利息的頻率與比重：如果長期使用循環信用長達半年以上，信用分數越低
- 月光族：很多年輕人習慣在下個月發薪水之前把錢花光光，存款低於5千元的通稱月光族，因為還款能力會遭質疑，所以月光族也是銀行常婉拒的對象
負債整合期間為多長？
整合負債最常見的方式是以個人信用貸款整合，申請信貸時需債務人信用正常，透過將多種債務利率統整成單一利率，有機會減少利息費用，還能拉長還款期數到最長7年。
負債整合利率多少？
信貸利率依各家銀行而不同，即便利率很低，也可能要多支付銀行代償費、開辦費、帳戶管理費、信用保險費等，這些零零總總的額外費用加起來也不便宜。
整合後的負債，可能也會因為利息而變多
而且，整合後的債務是按期攤還全部債務，若當期無法繳款，因為遲繳金變多，累積的利息會變相增加個人負債。可見，整合負債的優缺點恰好是一體兩面。因此，負債如何「整合」就非常重要了。
負債整合前，建議先多做比較
建議有意整合負債的人，事前最好向多家銀行詢問比較，看看哪一家銀行提供的利率、費用、繳款年限與額度等條件最適合自己。有時候銀行會端出「牛肉」套餐優惠特定族群，債務人可向銀行爭取最優惠條件的方案。
負債整合好過嗎？
整合負債好過嗎？如果您想提昇負債整合的過件率，可以從以下三點開始思考：個⼈信⽤背景、聯徵次數及詢問的負債整合廠商。以下將會以這三點分享負債整合有關的細節。
個人信用背景介紹
信用條件與個人和銀行間的來往有關，所以要特別注意自己在銀行端的信用分數，以下列出幾點希望對大家有所幫助：
- 過往與銀⾏的借還款紀錄是否有拖⽋，甚⾄債務被列為呆帳。
- 是否為⽉光族，⽉底時帳⼾出現⼩額（例如NT$100）提領。
- 負債比是否過⾼，意即無擔保貸款是⽉收入的22倍以上。
以上⾏為都會降低信⽤分數，影響整合負債過件率，因此「整合負債好過嗎」的答案取決於申貸⼈是否持續與銀⾏保有良好的往來，例如如期繳交貸款與卡費等，才不會造成「借錢不還，再借困難」的窘境喔！
注意⾃⾝聯徵次數
申請整合負債時，申貸⼈為了找出最划算的銀⾏⽅案，容易出現「貨比多家」的⼼態。然⽽，與多家銀⾏申請整合負債的過程中，申貸⼈的聯徵次數已經被多次調閱，⽽聯徵次數是所有銀⾏機構都可以查閱的，因此來往的銀⾏就會認為申貸⼈是否有特殊狀況，才會被多家銀⾏查閱聯徵紀錄，卻都未受到核可。為了避免風險，銀⾏就會降低整合負債過件的意願。因此建議避免多次送件，以免造成反效果。
想要提⾼負債整合過件率，建議貸款⼈要仔細評估後再提出申請。
選擇合適的貸款公司
除了申貸⼈本⾝的條件會影響整合負債過件率之外，其實選擇⼀家專業的貸款理財顧問公司，也能幫助提⾼申貸⼈的整合負債過件率。專業顧問能全⾯分析申貸⼈的債信背景，再精準媒合、找出合適的來往銀⾏，並妥善處理送件的各項細節，讓申貸⼈省時⼜省⼒。因此若想提⾼整合負債過件率，那麼不妨考慮尋求專業的貸款公司協助。
負債整合實際案例介紹
因個人名下貸款擴張速度過快，除了原有的信貸款2筆以外更有信用卡負債，而且近期時常發生遲繳的狀況。情急之下在網路上搜尋找了好幾家代辦公司，卻都被告知無法承做或是介紹利息頗高的代書貸款方案，在最後專業的貸款經理人協助下成功將信貸40萬、三家信用卡的卡債，共16萬的負債順利整合到同一家銀行，順利讓脫離信用卡高月付金的生活，雖然還是辛苦但至少能夠收支平衡。
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