他們的故事

什麼是二胎房貸?

您有聽過什麼是二胎房貸嗎?大家常聽過的二胎房貸是什麼呢?以下會跟大家介紹什麼是二胎房貸,還有跟各個不同機構申辦二胎房貸的利率與相關注意事項,希望對大家有所幫助!

房屋二胎貸款介紹

什麼是二胎房貸?

二胎房貸,法律上稱為二順位貸款(常被稱為次順位貸款、二胎貸款),實際二胎房貸的操作方式,就是把已跟 A 銀行辦過房屋貸款的房子,再拿出來設定抵押,轉向其他 B 銀行、融資公司或民間私人借錢。

裡面包含不同的抵押權

以上述的例子中,我們可以看到我們先設定的 A 銀行是第一順位抵押權,也就是一胎房貸,而「轉向其他 B 銀行、融資公司或民間私人借錢」設定的,就是第二順位抵押權(或稱次順位抵押權),俗稱二胎房貸。

 

二胎房貸的好處與壞處為何?

二胎房貸的申辦速度通常比較快,因為不需要先請原銀行塗銷貸款,節省了一些行政流程時間。但二胎房貸的壞處,是利率通常比較高,而且貸款年限通常也比較短。

 

房屋二胎條件為何?

房屋二胎條件共分為個人條件與房屋條件,如果您有相關需求,可以先詳細參考以下的這些房屋二胎房貸貸款條件,來評估自己是否適合。如果以下條件都符合,通常過件的機率會高達 90%!

申請二胎房貸的個人條件

  • 年滿20-65歲
  • 名下擁有房產
  • 原房貸正常繳款一年以上
  • 房屋有增貸空間

申請二胎房貸的房屋條件

  • 房屋有殘值,低於房價9成以內
  • 個⼈信⽤正常
  • 有明確的財⼒收入(勞保或薪轉證明)
  • 房貸無遲繳紀錄

  

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房子二胎可以貸多少?

房子二胎可以貸多少?

⼆胎房貸可以貸多少呢?在討論可以貸款多少之前,我們要先確認我們是向哪一個機構進行貸款的。

不同機構,二胎貸款的費用會不同

借貸對象是銀⾏或⺠間⾦融機構,⼆胎房貸審核條件及過件⾨檻都不同,所以可以參考以下資料,進而理解銀⾏⼆胎房貸及⺠間⼆胎房貸的成數計算⽅法,進而選擇合適的⼆胎房貸⽅案。通常可以貸款的錢,可以差距到5倍以上!!

銀⾏⼆胎房貸成數計算⽅式

如果要向銀行進行二胎房貸,會怎麼計算呢?
銀⾏⼆胎房貸額度會是這樣計算的

  1. 將鑑價⾦額乘以銀⾏最⾼⼆胎房貸可借上限
  2. 扣除原本⼀胎房貸的設定⾦額(通常銀⾏設定⾦額為原貸款⾦額的1.2倍)
  3. 計算出的結果即是銀⾏⼆胎房貸額度。

銀⾏⼆胎房貸貸款實際案例

大家可以參考以下的銀⾏⼆胎房貸貸款實際案例,來進行自己的推估喔!

  1. 一間房屋鑑價為1000萬元,當初向銀⾏貸款600萬元
  2. 7年後已還清200萬元,剩餘400萬元償還中。
  3. 銀⾏⼆胎房貸成數最⾼可貸8成,⽽銀⾏在計算時認定的是「設定⾦額」,這時銀⾏⼆胎房貸最高額度為如下
    1. 房子原本可貸款金額:1000*0.8 = 800 萬
    2. 原本⼀胎房貸的設定⾦額:600*1.2 = 720 萬
    3. 房子原本可貸款金額 – 原本⼀胎房貸的設定⾦額 = 800-720
    4. 向銀⾏申請⼆胎房貸最⾼可貸額度為80萬元。

民間⼆胎房貸貸款實際案例

我們用跟上面同樣的例子來做舉例,這樣大家比較好去做民間⼆胎房貸和銀⾏⼆胎房貸貸款的比較。

  1. 一間房屋鑑價為1000萬元,當初向銀⾏貸款600萬元
  2. 7年後已還清200萬元,剩餘400萬元償還中。
    • 剩餘尚未還清的金額為:400 萬元
  3. ⺠間⼆胎房貸最⾼可貸成數上限為9成
  4. 房屋總價*⼆胎房貸成數 – 尚未還清的金額 = 1000*0.9 – 400 = 500 萬元

 

房屋二胎利率為多少?

這邊會分為不同機構,來去計算相關房屋二胎利率。如果想要認真進行房屋二胎利率比較的朋友,可以好好參考這個部分!

銀行二胎利率通常為多少?

以銀⾏來說,⼆胎房屋貸款貸款利率⼤約會落在年利率3.5%-4.5%起,不同家銀⾏有不同的貸款利率,假設你的條件符合的話,就可以向⾦融機關來申辦⼆胎貸款,通常能過件的⼈信⽤狀況都不錯,房屋也有⼀定的殘值,因此可以取得相對其他管道更低的貸款利率。

融資公司的房屋二胎利率通常為多少?

如果要跟融資公司貸款,通常融資公司申辦二胎貸款的年利率7%~16%左右。這邊要特別注意,因為跟融資公司申辦二胎貸款的年利率,依據法律規定,每年不得超過16%,否則就有可能會觸犯重利罪。

融資公司類型不同,二胎貸款的年利率也會不同

融資公司還有分為上市融資公司與一般融資公司,如果是上市融資公司申辦二胎貸款,就會審核信用條件,如果條件不夠好,二胎貸款的利率也不會很低,因此需要謹慎思考,依據自己的挑件來選擇貸款管道。

當舖業者的房屋二胎利率通常為多少?

當鋪業者的房屋二胎利率通常為最高的(當然是比高利貸都還要少)。通常當舖業者申辦房屋二胎的年利率是24%~30%,依據當舖業法規定,每年不得超過30%,也就是每月不得超過2.5%,超過的業者就有可能是非法的高利貸機構,需要仔細留意,也必須仔細思考自己是否能當舖的利息。

 

房屋二胎貸款申請流程為何?

通常房屋二胎貸款申請流程為以下六個流程:

  1. 申請:由申請人準備好文件後填寫房屋二胎貸款申請書,提出申請。
  2. 估價:由銀行或其他貸款單位,就房屋現況鑑估價值。
  3. 審核:核定房屋二胎貸款額度,期數,利率,月付金等。
  4. 對保:貸款核准後簽約對保。
  5. 設定:至地政機關設定二順位抵押權與銀行或其他貸款單位。
  6. 撥款:二順位抵押權設定完成後,將款項撥入申請人帳戶內。

而二胎房貸申辦時間,銀行通常要2週,融資公司大約7個工作天,民間私人代書最快有3-5天內撥款,相較於一般銀行貸款程序,民間貸款資金取得較為快速。

 

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